央观·智库新金融惠农模式如何破解农村金融的痛点?


2016-12-27 央行观察
分享:

改造传统农业的关键,是为农业引入新的资源要素。金融是现代经济的核心,农业现代化离不开金融这一关键要素 - 舒尔茨 (诺贝尔经济学奖获得者)


三农问题一向是中央关注的重点,而农村金融又是三农问题的重要一环,正如诺贝尔经济学奖获得者舒尔茨所说,改造传统农业的关键,是为农业引入新的资源要素。金融是现代经济的核心,农业现代化离不开金融这一关键要素。在当下的中国,新金融的蓬勃发展,又为农村金融的发展带来了新的机遇。

 

2016年12月12日晚,央观智库在京举办了主题为《互联网金融+农业:新信贷如何撬动农业产业链?》的主题的线下沙龙,本次沙龙由央行观察专栏作家由曦主持,参加会议的嘉宾包括蚂蚁金服农村金融事业部副总监黄超、中国人民大学中国农村经济与金融研究所常务副所长马九杰、农业部市场与经济司运行调控处副处长赵卓,三位嘉宾从各自工作研究的实际出发,介绍了新时期农村金融的产业实践、理论思考和监管关切。来自农村金融同业、农产品企业以及各行各业对此感兴趣的50多位听众参加了此次线下沙龙。




蚂蚁金服黄超首先发言,他从蚂蚁金服在农村金融的实践出发,发表了题为《蚂蚁模式如何破解农村金融的痛点》的主题发言,他从蚂蚁金服最新的产业实践出发,现身说法,介绍了蚂蚁金服和农业龙头企业合作的供应链金融模式。

 


黄超


中国人民大学马九杰教授随后发表了题为《“互联网+价值链金融”:呼唤交易银行类全方位农业金融服务创新》的主题演讲,马九杰认为,交易银行类的金融创新,是农村金融创新的一个主要的方向,而交易银行类的农业金融创新,也是互联网金融发展和传统银行利用金融科技、进行创新的主要方向。



马九杰


农业部赵卓的演讲题目是《以加法思维创新农业市场风险管理》,赵卓认为,农业领域的各个主体,应该发挥自身的优势,相互协作后形成一种生态,形成一种农村金融服务的新模式。

 


赵卓


在今天这期的《央行观察》中,我们将用三个条目,分别刊出三位演讲嘉宾的演讲实录,以飨读者。


下面是黄超的演讲实录:

 

蚂蚁模式如何破解农村金融的痛点?

 

一、农业生产面临的问题

 

看一下我们在农业生产上遇到的一些痛点,主要包括小散养殖户为主、质量低下;抗风险能力低、难以扩大生产规模;销售链路长、利润低。这三个问题通看下来的话,小规模的养殖很难持续下去。




基于以上的分析,我觉得,第一,未来农业需要的是规模化生产,借助农业龙头企业的农技服务,来提高农户养殖成活率、提高他的收益第二,要能合理转移风险,运用保险等产品合理地规避一些农业生产经营的风险。同时要合理地注入一些农业生产的资金,来帮助农村扩大规模。第三,农户要能跟一些下游龙头企业,建立一些直接的联系,这样才能减少中间链路占据的利润,才能提升农民的收入。

 

二、蚂蚁金服解决在农村金融领域的资源

 

综合这些问题,我们看蚂蚁金服有哪些资源可以解决上述问题。

 



这是蚂蚁金服做农业金融的一个生态圈,第一个圆圈是金融的资源,蚂蚁金服已经和全国300多家银行有过合作,不仅仅是银行,一些国内知名的保险机构,也与蚂蚁金服建立了深度合作。第二个圆圈是阿里系生态的资源,阿里有电商平台,我们电商平台可以提升终端农产品的销售,包括价格、价值、品牌。我们能为这些农业企业带来一些不同的变化,尤其在终端销售商,To C的销售商。第三个圆圈表明,我们和国内很多大型农资厂商、农产品流通核心企业都有联系,可以去消除掉中间链路,跟这些真正需要肉源和料源的企业建立直接的联系。

 

基于这些,蚂蚁金服整个的生态链,具备解决上述农业生产中痛点的能力。

 

三、以科尔沁牛业为例,阐释供应链模式

 

现在农村生产规模养殖户面临不少问题。先说融资难的问题,老百姓流传一句话,“家财万贯、带毛的不算”,其实在农村地区,农民尤其是具备一定条件的养殖户,他们很难拿到农业贷款,包括他的养殖、棚舍、宅基地、农业用地很难作为抵押品,但其实它的信誉和销售是非常成熟的。

 

以科尔沁牛业为例子来说,科尔沁牛业这家企业是中国第一牛肉的供应商,2008年的北京奥运会,科尔沁牛业是指定供应商,它现在是国内牛肉制品在品质方面最好的一家企业。




养殖户都是和科尔沁牛业合作多年,他们可能养50头西玛塔尔牛,但是他们扩充不到一百头或者上千头,要想扩大规模就要资金的注入,在我们跟科尔沁合作以后,科尔沁会为这些养殖户提供一个收购合同,养殖户养成的牛全部会被科尔沁收购。

 

这样,第一解决的是销售链路问题,这些合作的养殖户和科尔沁建立了直接的供需关系,这样没有一些中间渠道占用他的养殖收益。

 

第二点,科尔沁本身如果为养殖户提供担保的话,我们认为还是不充分的,因为科尔沁本身也有企业自己经营的一些风险,我们不能完全认同这家企业所有的风控手段,怎么为这些养殖户的贷款增加一道增信呢?我们引入了保险机构,我这里举了一个例子,就是中华联合财险,他们提供了多个险种。中华财险为贷款提供一个履约保证保险,它可以在借款人丧失一定的还款能力的时候补足差额部分,这样可以增加一道风险管控的主体。

 

在放款时候,我们将进行定向支付。科尔沁牛业向养殖户提供的不仅仅是农技服务,所有养殖户的种苗,比如说架子牛、牛犊、饲料、兽药都是由科尔沁提供的,它是整个一个养殖生态闭环。

 

所以说,我让科尔沁在农村淘宝上开个店,农民只能定向在科尔沁这家店铺里采购科尔沁指定的种牛、饲料、兽药这些生产物资。这样的话,我们就改以前的借钱为借物,农民拿到的就是他从事农业生产需要的道具、工具、物品,而不是拿到一笔可以任意消费的钱。这是第一点定向支付解决的问题。

 

我们在购买完这些所有的生产物料之后,网上会有交易信息,物流信息、发货数量、到货数量、签收的数量,这些东西都是透明的,我们实际为贷后管理,整个资金流向做了一个完全的闭环,老百姓到底买了多少东西,买到之后他到底有没有收到,是不是他需要的物资,他收到的货是什么货,这个我们都有清晰的记录。

 

这样实际为终端农产品的溯源就提供了一种可能性比如大家现在看的一些高端农产品,上面都有一个二维码,扫上之后会说这个肉来源于哪家厂商,生产于什么地区,但实际他是不是这样做的,我们无从知晓,但是我所有的交易链路,未来在我的平台上进行的话,我就有可能实现它,因为他的收发货记录,他购买的生产物料的记录,如果为了他终端农产品的质量,我都可以公开(这个要取得企业的认可和信赖的情况下),它要提升终端产品的质量,必须要完美地向大家诠释,我这个东西到底在哪里生产的,我用的是什么样的饲料、引入的是什么样的肉牛,这样才能实现真正农产品的溯源。



 

定向支付系统实际解决了两个问题:

 

第一个问题,整个资金链路的循环,购买物品循环解决掉了。第二个问题,终端产品所有使用物资的情况,我也实现了一个信息的打通。我们定向支付系统想做三流合一,资金流、信息流、物流三流合一,这是我们定向支付管理系统,也是说互联网能提供到我们传统贷款,可以为其不足的地方,打造了这样一个定向支付管理系统。

 

还有一点好处,跟大家汇报个数字,科尔沁牛业双11一天在天猫生鲜的销售量2300多万,这家企业的终端产品在市场上是广泛得到认可和大家的认同,因为确实它的质量是非常优质的。它一年在天猫的销售额就有2个多亿,我们给科尔沁的授信也就是几千万,如果万一科尔沁牛业下游的养殖户出了问题,科尔沁当时的现金流不足以满足,我还有一个取回资金的办法,就是它每天成交回的销售额,我都可以把它的销售回款做冻结和绑定,这就是说我打通了从初级生产到终端销售,整个链路之后,其实对于我整个信贷风险的管控,起到了非常好的一个闭环管理的作用。

 

严格意义上来讲,蚂蚁金服旗下网商银行的涉农信贷的贷款,还是一笔金融信贷服务,我们希望在传统信贷里,加入一些互联网技术的管理,能够提升这笔信贷的质量,定向支付和天猫的销售回款的截流,就是我们区别于传统银行可以做到的一些新的尝试。

 

我们给养殖户开了一个支付宝账户,把贷款这笔钱冻结在这个账户里,让种养殖户定向在农村淘宝上采购他所需要的物资,申请支付这笔款项的时候,我们再把这笔冻结的款项,支付到农村淘宝相应的商家上,实现了以物代钱,这些农资厂商和农机服务企业,在村淘上开店,收到这些货款之后,就会定向给这些农户发货。

 

四、供应链模式使得生态的合作伙伴均获益

 

这里面我要介绍一个农村淘宝,阿里巴巴从2014年提出农村战略之后,最主要一个线下的部队就是农村淘宝团队,农村淘宝这个团队是我们真正扎根于所有乡镇村的机构,是阿里巴巴的一个地面服务部队,这些合伙人都是在当地有一定的影响力,或者返乡创业的大学生,他们为当地的老百姓做一些快销品的代购。

 

为什么我们要打造这样一个团队?因为真正从事农业生产的人,对于互联网上的产品没有多深的了解,也就是说线上购物这个东西需要一个教育的过程,一定要有人去教会这些农民,必须有地面部队,农村淘宝就是阿里巴巴的地面部队。我们预计在十年会在十万个村点,建立十万个村级服务站,现在当下,农村淘宝已经在600多个县域里,建立了2万个村点了,其实我们的覆盖率已经很高了。

 

整个农资市场非常庞大,基本上农民的消费,每一年的消费60%都是采购农资了,所以说你掌握了这个市场,才真正掌握了农民主要的生产和生活,我们定向采购的物资,就锁定农民每年都重复使用的所有物资采购,就是农资。

 

任何一个商业模式,必须是多方受益的,如果是说简单地为一个生态,没给各方带来价值的话,这个商业生态是不可持续的。

 

我们看所有的放款主体,借款人、龙头企业、农村淘宝在这里有什么变化。

 


(注:新金融服务打通了原来走不通的“X”环节,而“+”的环节提升了各方收益,降低了各方风险)


村淘合伙人原来只是为这些老百姓代理一些快销品,现在我们增加了一些农资收入,可能有一定的销售佣金,这个比例也是非常低的。第二,比如个体户,得到了资金的支持,可以进行更大规模的经营生产。网商银行原来只能触达一些个体的农户,但是对于这些新型农业主体具有一定规模的合作社,其实触达不到,我们现在通过我这个模式,网商银行的客户群体也丰富了。对于农村淘宝来讲,它原来都是通过传统的渠道,让这些商家上线,有了我们这个农村金融模式的创新,对于像蒙羊、科尔沁这些企业的话,资源就会到农村淘宝上开店,因为所有的采购订单,都可以在村淘上实现,自愿会进入到农村淘宝的体系。对于中华保险也一样,线下部队除了原来卖一些传统的农险,现在可以卖借款人意外险、履约保证保险,等增加它的保险综合收入,我们各方都是有利的。

 

以上是我们供应链生产的一个简单介绍,我们这个模式想跟大家说的是,我们并不是说放松对于贷款的一个准入标准,而是说我们对于传统贷款上,用互联网的技术,和我们电商的优势,打造了更加专业化、清晰化的实现路径。包括信贷,它所有的信息,包括使用情况会更加明晰,我们希望通过我们这个模式来降低信贷风险、促进普惠金融。



看其他两位大咖的演讲内容

请扫描下方二维码关注微信公众号央行观察

看12月17日发出的二条和三条


 


本站内容由搜索引擎技术自动搜录所得,版权归作者所有如有权益问题请及时与我们联系处理。

© 2017 微站点 - 微信公众账号和文章的导航及推荐 - Rights Reserved - 苏ICP备21078917号